所謂要想其滅亡，必先讓其瘋狂。也正是因?yàn)閴艛?，銀聯(lián)上下都飄飄然，脾氣比較大，誰(shuí)都不服。2003年馬云吃的閉門羹，很多年以后銀聯(lián)狡辯說(shuō)當(dāng)時(shí)我們自己能力不足，哪能搞線上啊。但這只是想掩飾當(dāng)年自己的傲慢、偏見和短視罷了。

過(guò)了幾年，支付寶越做越大，銀聯(lián)眼紅了，2012年還敦促支付寶在2014年之前必須接入銀聯(lián)。作為一個(gè)非職能部門，又沒(méi)有管理權(quán)，支付寶憑啥聽你銀聯(lián)的？馬云對(duì)此嗤之以鼻，心里想的是你到底搞沒(méi)搞清自己的定位啊，完全沒(méi)鳥他。第三方移動(dòng)支付的興起，導(dǎo)致銀聯(lián)告別了機(jī)器一響，黃金萬(wàn)兩的時(shí)代了。后來(lái)銀聯(lián)又弄個(gè)了互聯(lián)網(wǎng)+銀聯(lián)，又聯(lián)合各大銀行搞出來(lái)一個(gè)云閃付。但是，為時(shí)已晚了，機(jī)會(huì)總是稍縱即逝的。有太多曾經(jīng)如日中天的企業(yè)都因?yàn)闆](méi)有看清未來(lái)，沒(méi)有把握住機(jī)遇，導(dǎo)致后來(lái)者居上，從而走向沒(méi)落。當(dāng)然，銀聯(lián)還不至于，因?yàn)槠溆袊?guó)家背書，再加上線下POS和ATM兩大主要應(yīng)用場(chǎng)景在未來(lái)很長(zhǎng)的一段時(shí)間不會(huì)消亡。

怎么說(shuō)呢，將帥無(wú)能，累死三軍，說(shuō)的一點(diǎn)也沒(méi)錯(cuò)。銀聯(lián)敗就敗在了自己手里，如果不是自己的夜郎自大和固步自封，可能網(wǎng)聯(lián)就不會(huì)出現(xiàn)了?；钤摪。钤?。就算到了今天，銀聯(lián)還是未改當(dāng)初那種倔強(qiáng)勁兒，就在今年2月份又被央行罰了1500多萬(wàn)。他們算是用實(shí)際行動(dòng)證明了啥叫人活一口氣了，純犟種。

說(shuō)完銀聯(lián)，咱接著往下聊。第三方支付機(jī)構(gòu)的春天來(lái)了，老百姓的春天也來(lái)了，因?yàn)榇蠹蚁M(fèi)支付更方便了（這還要感謝馬老板，至少他們間接促成銀行改變了他們一貫的懶散的工作作風(fēng)）。隨著2011年國(guó)家發(fā)布了第一批共27個(gè)支付牌照，非金融支付機(jī)構(gòu)算是成為了正規(guī)軍，再加上蓬勃發(fā)展的線上消費(fèi)，大家都卯足勁，擼起袖子加油干了。有的人可能不知道支付牌照是何物，這個(gè)我會(huì)在接下來(lái)的二清文章里詳細(xì)聊，簡(jiǎn)單說(shuō)類似于我們的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，你要倒騰用戶的錢，做清結(jié)算得有國(guó)家承認(rèn)的資格，不是隨便玩的。 后來(lái)很多大公司都想玩兒金融，但沒(méi)有支付牌照，該怎么辦呢？支付牌照可不是說(shuō)發(fā)就發(fā)的，他們就通過(guò)收購(gòu)公司的方式間接獲得，當(dāng)時(shí)很值錢，尤其是銀行斷直連之前，擁有支付牌照的公司就是香餑餑。小米收購(gòu)了內(nèi)蒙古的捷付睿通，抖音收購(gòu)了武漢的合眾支付。

我放上這個(gè)截圖，是想再次證明一下支付寶和銀聯(lián)是天生的冤家，名字都排在一起，哈哈。

這里順便再提一下馬化騰，說(shuō)他抄襲不是毫無(wú)道理，馬化騰的思路就是，云哥，你先在前面探路，你就看我跟（抄）不跟（抄）你就完了。支付寶費(fèi)盡心思在前面摸著石頭過(guò)河，騰哥就默默照搬，照搬還不算，我弄得還比你流行，這氣不氣人吧。我要是馬云，我也恨馬化騰。

當(dāng)然，財(cái)付通的微信支付能火起來(lái)有其偶然性和必然性。微信支付的起步得益于當(dāng)年的滴滴打車，那時(shí)大打價(jià)格戰(zhàn)，車主和消費(fèi)者兩端補(bǔ)貼，所以就出現(xiàn)了很奇葩但又有意思的現(xiàn)象：1塊錢可以打到車，打快車有時(shí)還可以打到奧迪A6。 不過(guò)，滴滴的條件就是必須用微信支付，就這樣微信支付算是真正走進(jìn)了百姓生活中（馬化騰本人對(duì)這件事也是感到很慶幸），隨著微信本身的火爆，微信支付已經(jīng)完全超過(guò)支付寶，尤其是三四線城市以及農(nóng)村。前幾年支付寶之所以也搞即時(shí)通訊，就是想打破微信的獨(dú)特用戶黏性優(yōu)勢(shì)?？墒?，用戶習(xí)慣真的太可怕了，至今還沒(méi)人能撼動(dòng)微信的地位，也就意味著沒(méi)人能改變微信支付這種得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)。

停，話題轉(zhuǎn)回來(lái)，剛才說(shuō)到第三方支付機(jī)構(gòu)，支付寶接不了銀聯(lián)，那該怎么完成跨行的消費(fèi)呢（即消費(fèi)者和商家用的不同銀行的賬戶）？

馬云遭到銀聯(lián)拒絕后，就開始聯(lián)系銀行了，最早開綠燈的是杭州的建設(shè)銀行，后來(lái)陸陸續(xù)續(xù)很多銀行都接入了，至此開啟了第三方支付的備付金+直連銀行的時(shí)代。支付寶的快捷支付結(jié)構(gòu)是這樣的（這里沒(méi)有描述支付寶早期，那時(shí)還得用網(wǎng)銀和U盾，不方便）：

簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)流程是這樣：商家和用戶使用不同銀行的賬戶，支付寶在不同的銀行都開通了支付寶的賬戶（賬戶本身很復(fù)雜，分了三大類，不細(xì)說(shuō)），作用就是在某個(gè)銀行的總的資金池子。個(gè)體的資金最終都會(huì)以支付寶這個(gè)主體統(tǒng)一進(jìn)行軋差與清算，整個(gè)過(guò)程是不經(jīng)過(guò)大小額系統(tǒng)的，央行不知道支付寶到底都干了啥。

你就說(shuō)強(qiáng)不強(qiáng)吧，可不可怕吧。此時(shí)的支付寶如日中天，牛逼炸了，每天如此大的交易量，超級(jí)多的資金流，銀行都得求著和馬云合作。我認(rèn)為這也助長(zhǎng)了馬云的囂張氣焰，到處演講，好為人師，狂妄自大，直到多年后的外灘說(shuō)完最后一句”辦公室理論“才戛然而止。歷代浙商有個(gè)通病，生意做著做著，就容易漂，就想?yún)⒄拖雽?duì)國(guó)家政策方針指指點(diǎn)點(diǎn)，當(dāng)然，他們的結(jié)局都很相似。

這時(shí)國(guó)家不爽了，你支付寶是要上天咋滴，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)還特么成為乙方了？你是不是可以在那兒瘋狂替別人洗錢？你會(huì)不會(huì)為國(guó)外賣命？是不是就你想改變中國(guó)金融體系？你想改變銀行？

接著，國(guó)家出擊了。2017年，網(wǎng)聯(lián)問(wèn)世了，開啟了斷直連時(shí)代，央行要求所有第三方支付不可直連銀行，必須走網(wǎng)聯(lián)。網(wǎng)聯(lián)的作用與銀聯(lián)在Pos機(jī)時(shí)代的作用完全一致。從此以后，支付寶等第三方支付、銀行這兩者的角色和態(tài)度都發(fā)生了改變。寫到這，我想說(shuō)，國(guó)家實(shí)在太偉大了，否則整個(gè)中國(guó)的金融可能真被拿捏了，金融是國(guó)家之命脈，從國(guó)家戰(zhàn)略來(lái)看，絕對(duì)不允許這種事情發(fā)生，不把支付寶摁住，后來(lái)的抖音支付更不好整。有的人把這個(gè)叫做收編，我并不認(rèn)同，這件事是必須要做的。

國(guó)家另外一個(gè)高明地方就是，創(chuàng)建網(wǎng)聯(lián)時(shí)把支付寶、微信等很多支付機(jī)構(gòu)都拉上了，來(lái)，大家一起搞，你們都是一份子，一起搞建設(shè)，都入股，把責(zé)任心提上來(lái)啊。就這樣，一家多方入股的公司成立了，未來(lái)多年的支付體系暫時(shí)成型?，F(xiàn)在是這樣：

網(wǎng)聯(lián)充當(dāng)了曾經(jīng)銀聯(lián)在線下的角色，同時(shí)對(duì)接了第三方支付機(jī)構(gòu)、銀行以及央行三方。也就說(shuō)，在線上通過(guò)任何一家非金融支付機(jī)構(gòu)支付的款，每一筆交易都會(huì)經(jīng)過(guò)網(wǎng)聯(lián)。2023年，網(wǎng)聯(lián)日均處理25億筆交易，且系統(tǒng)運(yùn)行穩(wěn)定?？梢钥闯?，網(wǎng)聯(lián)整個(gè)系統(tǒng)是相當(dāng)強(qiáng)悍了，當(dāng)前系統(tǒng)的壓測(cè)峰值TPS可達(dá)到20w+/s。網(wǎng)聯(lián)也和12306一樣，算是國(guó)內(nèi)神一般存在的系統(tǒng)。

當(dāng)然，我對(duì)網(wǎng)聯(lián)也沒(méi)什么好感，這還要緣于我換工作時(shí)的經(jīng)歷。我2022年底參加了他們公司的面試，參加了四輪技術(shù)面以及一輪HR面，共五輪面試通過(guò)后，收了我各種材料，身份信息、當(dāng)前流水、股票組成等等，前前后后溝通了兩個(gè)月，最后竟然不了了之了，雖然我自己本身也不想去，但我對(duì)這種做法嗤之以鼻，這哪是一個(gè)有擔(dān)當(dāng)和責(zé)任的公司的所為啊。見微知著，從這件事上來(lái)看，我并不認(rèn)為他們整體環(huán)境會(huì)有多好。當(dāng)然，我并沒(méi)有否定網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)的技術(shù)水平。

好了，今天就啰嗦這么多，至于支付系統(tǒng)的前世今生以及何為二清，敬請(qǐng)期待下回分解。

（圖片來(lái)源網(wǎng)絡(luò)侵刪）